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從事旅館與遊覽車生意的曾先生表示,他手上有7輛雲林民間借款遊覽車的貸款要繳,如今陸客不來,車貸就繳不出來,前面投資的2000多萬元快打水漂;有花東購物站的單親媽媽,暑假結束差點籌不出錢給孩子繳學費。
曾先生用瀕臨「家破人亡」來形容,他說,業者都是貸款買車,他的車貸共5年,已付了4年,如今7輛車每個雲林民間借款月還要繳近百萬貸款,根本付不出來。為節省開支,現在自己下去開車,「校長兼撞鐘」只求貸款能還清。
對於政府提出的300億元貸款額度措施,曾先生反問,目前哪輛遊覽車沒貸款?難道銀行肯借二胎嗎?旁邊一名遊覽車司機插嘴說,早就有人去貸二胎了,現在銀行(一胎)跟地下錢莊(二胎)搶著扣車,但扣到車也沒有用,「等著要賣的遊覽車太多了!」
花蓮精品業的湯小姐,一早跟朋友到花蓮火車站集合北上。她說,陸客不來,今年初以來,生意比去年少了8成,許多雲林民間借款公司已經放無薪假雲林民間借款,還有購物站已經裁員。
湯小姐強調,為了下一代,大家工作再苦再累都不怕,他的周遭有幾位單親媽媽,都在購物站、飯店業工作,部分家庭在9月初,連兒女的學費都繳不出來。孩子知道媽媽在打電話借錢,還會問:「媽媽,我明天還上學嗎?」令單親媽媽聞之淚下。
兆豐銀行因違反洗錢防制被重罰1.8億美元,引發金融界與政壇史無前例的風暴,也凸顯內部法遵部門的無奈。其實,這僅是近年全球洗錢問題的冰山一角。洗錢防制不利的徵結點,在於銀行內部法遵與業務的失衡,也就是每個銀行都會面臨的雙重優先壓力 (dual priorities)。
就此案的內容看,一方面,銀行肩負活化金融市場與營利目的,必須借助融資借貸行為或海內外開戶轉雲林民間借款帳轉匯等。另方面,銀行也肩負維護金融市場的安全與公平性,必須仔細評估客戶,確保作業與流程皆符合法規,落實審查措施(due diligence)。
不景氣時還要投入洗錢防制、避免壞帳風險以降低呆帳比等AML/KYC(防洗錢/客戶清查)工作,讓不少銀行飽受夾擊。去年花旗集團旗下Banamax USA,被美國聯邦政府判定反洗錢有缺失,被罰1.4億美元,相當於該行總資產的1/6,導致花旗馬上宣布收掉Banamex USA。再往前一年渣打銀行也因反洗錢監控機制弱點而支付了3億美元罰款。包括花旗在內的國際銀行,這幾年都投入上億美金在洗錢防制,包括大舉雇用金融法遵專家、建立更嚴密的交易監控管理機制等,全力杜絕再次被罰。
因此,談洗錢防制,就要談內部建立一套體制。建立的第一步,是法遵部門必須擁有足夠獨立性來審核客戶,避免陷入利益衝突。例如這次承辦兆豐案的紐約法官指出,銀行主管同時兼任業務及後勤營運的職責,容易產生利益衝突。如果客戶是該人員爭取回來的,會覺得客戶可疑嗎?
再者,法遵部門普遍缺乏滿足稽查的完整商業數據。我們都知道不能只核財務報表就借錢。但實務上,銀行能自主取得的資料其實十分有限。因為很多重要資料都需要具公信力第三方來源提供。這個與商業徵信的精神是一致的,因此包括公司登記資料的核實 (entity validation)、關係子企業(family tree)、洗錢黑名單(watch list screening)、制裁名單(sanction list)、最終受益人的追蹤 (UBO)、高知名度的政治人物(PEPs)、潛在商業利益衝突(conflict of interests)等,都應列入考量。總之,完善關鍵數據的蒐集,銀行才能建立due diligence體制。越來越多跨國金融機構傾向找具公信力商業數據公司來協助打擊洗錢行為,我認為台灣的銀行也應跟上腳步。
2014年鄧白氏國外團隊協助一家亞太跨國銀行,讓法遵人員不用自己找資料,建立客戶檔案及全球客戶資料庫,達到快速核實與資料完整度。兩年下來,這家跨國銀行能更順暢去拓展市場及接觸世界各地客戶,不僅作業上都能符合各地法規,維護銀行清廉信譽,更進一步強化市場關係,創造連續兩年營收成長。
不只是洗錢防制,整個銀行信用核實都要強化。前陣子相繼爆出阿聯企業瀕倒閉,銀行面臨20億美元壞帳風險、義大利銀行業壞帳率高達17%、德銀、瑞信基本面也持續破底。體質飽受考驗之際,面對洗錢罰金屢創新高,已足以成為壓垮駱駝最後一根稻草。
因應金融稽查核實門檻提高,鄧白氏今年進一步與商業數據公司Regulatory DataCorp合作,用平台化的資訊協助金融機構的作業符合AML/KYC法規要求,打擊可疑金融活動。兩方的合作,短期降低金融詐欺風險,中長期提升銀行在客戶心中的品牌形象,讓金融生態更建全。包括財富五百大及美國政府在內,都仰賴鄧白氏175年所累積的2.5億筆資料。
銀行的雙重壓力,像受到眾神懲罰的薛西佛斯,陷入沉重巨石的輪迴。同樣要避免陷入法規與業務的惡性循環,銀行需跳脫業績與法遵的無限迴圈。找到可信賴的數據夥伴,提供法遵部門建立一套獨立,能永續發展的體制,才是長久之道。
銀行間市場主要回購利率明顯反彈,資金緊張局勢加劇。中秋及國慶兩節銀行備付需求不斷升溫,短期人民幣貶值壓力加大,加上季末MPA(宏觀審慎評估)等因素,短期資金面面臨持續考驗。
銀行間隔夜質押式回購加權平均利率午盤上漲0.57個基點報2.1345%;7天利率上漲3.03個基點報2.3511%;14天利率上漲17.53個基點報2.6331%。1年期貸款基礎利率(LPR)維持在4.30%。
上海銀行間同業拆放利率(Shibor)顯示,隔夜Shibor報2.1080%,上漲1.30個基點;7天Shibor報2.3855%,上漲0.75個基點;3個月Shibor報2.7850%,上漲0.01個基點。
交易人士指出,盡管公開市場連續兩日凈投放均達千億,但目前來自大行的資金供給大幅減少,還有大行以及股份制銀行加入借錢行列,短期市場自身供血能力明顯不足,亟需央行公開市場投放進一步加力,方能改善流動性持續收縮的局面。
另有交易人士認為,本周資金收緊是為了保匯率,最近兩次資金緊張,都是伴隨美聯儲加息預期高漲。
今日上午,央行在公開市場分別開展了700億元7天期、300億元14天期以及600億元28天期逆回購操作,其中7天和14日天期中標利率維持在2.25%和2.4%不變,28天期逆回購中標利率下調5個基點至2.55%。這是央行時隔逾7個月首次重啟28天逆回購操作,也是時隔四年首次在年中開展該操作。
今日有共計600億元逆回購到期,單日實現資金凈投放1000億元,為連續第二日凈投放。
中秋及國慶假期臨近,兩節疊加影響下流動性漸顯吃緊。央行新增28期天逆回購操作,拉長流動性期限意圖明顯。本周投放的28天資金可以貫穿至國慶長假之後,有助於減輕9月下旬的資金投放壓力,釋放出保障節前流動性平穩的信號。
莫尼塔宏觀研究認為,中期來看,更重要的原因在於,前期重啟14天期逆回購的效果不甚理想,而央行“縮短放長”抑制債市槓杆的心意已決。長期來看,增加28天期逆回購操作,符合利率市場化深入推進的需要。有助於完善政策利率的期限結構,逐步提高對隔夜到1年期利率的調控能力。由此,為貨幣政策由數量型調控向價格型調控轉型創造條件。
中信證券固收團隊認為,從匯率角度來看,美聯儲加息預期再度走高,局部時點人民幣匯率壓力仍將突顯,外匯儲備承壓。而在外部寬松更趨減弱的大環境 下,未來中國央行貨幣政策寬松更添掣肘。而央行對流動性縮短放長,流動性碎片化、周期性特征明顯,與匯率走勢的共振增強,從而市場對流動性預期的波動也在加劇。
在人民幣匯率承壓的背景下,央行通過“縮短放長”策略可以從量、價兩方面減小匯率的壓力,一是在量上減少短期流動性投放,二是在價上抬升短期資金成本,這兩點都有助於穩定匯率市場。
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